'헬로펀딩, 면세점 218호 원리금 지급 후 회수건'에 대한 답변 공지와 추가 질의

안녕하세요 인니영감입니다.

지난 글 '헬로펀딩, 면세점 218호 원리금 지급 후 회수건'의 답변 공지가 올라와

공유 겸 이해해보도록 하겠습니다.

(제 이해력이 부족한 탓인지 이해하기가 매우 어려웠습니다만,

 역시 제 이해력 부족탓일거라 생각합니다)

* 링크

헬로펀딩, 면세점 218호 원리금 지급 후 회수건 https://indonesia-oldman.tistory.com/349

헬로펀딩 공지 https://www.hellofunding.co.kr/bbs/board.php?bo_table=notice&wr_id=739

1. 헬로펀딩 공지

(파란색은 헬로펀딩 공지 내용 중 주요 내용을 표시한 것이며, 붉은색은 저의 코멘트입니다.)

안녕하세요 헬로펀딩입니다.

우선 금번 일로 불안과 근심을 끼쳐 드린 점 깊이 사죄 드립니다.

 

투자자님께서 투자하신 218호 면세점 상품(원금 상환지연 중, 만기일 ’20.7.30)의 8.5자 이자 지급과 관련하여

예치금 계좌상 입금과 지급 금액의 기입 오류에 대한 발생원인 및 실제내용을 설명드리고자 합니다.

 

금번 예치금 내역상 금액 및 상세내용의 혼란은 전산시스템상 단순 기입의 오류로 확인 되었습니다.

당사 전산시스템은 만기일시상환의 상품인 경우 대출기간 동안 월 회차별 이자지급을 하고, 

만기해당 월에는 원금과 이자를 함께 지급하는 구조로 시스템이 설계되어 있습니다.

참고로,

“[2813호] 면세점 확정매출채권 218호(이하 218호 면세점 상품)” 상품은 

최초 공지 시 8월 3일 상환예정에서 현재 8월 7일까지 면세점의 상환일정 및 상환계획 재확인으로 정정되었습니다.”

→ 전산시스템상 단순 기입 오류임.

이러한 금번 218호 면세점 상품의 상환지연 상황에서 “매월 5일은 헬로펀딩 이자 정산일”로 

218호 면세점 상품에 대하여 우선 확보된 이자에 해당하는 금액으로 

“정상이자”만이라도 우선 투자자님들께 지급하기 위한 전산시스템을 변경하다보니 

불안정한 상태에서 업무가 진행 되었습니다. 전체 시스템 개선이 아닌 218호 면세점 상품의 이자 지급에 대해 처리하고자 짧은시간에 임시개발 후 지급하는 과정에서 발생된 예치금 입출금 내역 표기 오류였습니다.

→ 매월 5일은 헬로펀딩 이자 정산일.

    218호 면세점 상품의 "정상 이자"가 우선 확보됨.

    투자자에게 지급하기 위한 전산시스템이 마련되지 않아 변경이 필요했음.

    차주로부터 이자는 먼저 상환되었다고 이해됩니다.

 

1. 헬로펀딩 정산 시스템

 1) 당사의 투자 상품은 마지막 회차에 원금과 해당 월 1일부터 상환일까지 이자가 한번에 지급되는 구조

 2) 만약 지연 및 연체 발생 시에는 마지막 회차에 추가로 연체이자를 지급하기 위한 회차가 생성

 3) 연체이자를 지급하지 않으면 원금과 정상이자를 지급할 수 없는 구조

 *임시 변경전 정상적인 시스템에서는 금번의 218호 면세점 상품의 정상이자 지급이 시스템상 불가 하였습니다

  (원금, 연체이자에 해당하는 금액이 없었음)

 → 정상 상환 시 : 마지막 회차시, 원금+이자(1일~상환일) 지급

     지연/연체 시 : 마지막 회차 + 추가 회차(연체 이자 지급용)

     변경 전 시스템(연체이자 지급 이후 → 원금+이자 지급 가능) : 정상 이자를 먼저 지급 불가

     

     연체가 발생하면 원금을 지급하기 전에 연체이자를 먼저 지급하는 시스템은 처음 겪어보는 것 같습니다.

     

     참고로 제가 생각하는 정상적인 상환 우선순위는 아래와 같습니다.

     이자 상환시 : ① 정상 이자

     최종 상환시 : ① 원금 ② 정상 이자 ③ 연체 이자

 

  

 

2. 8월 5일 이자 지급

위와 같은 정산 시스템으로 원금과 연체이자가 상환되지 않은 경우 지급이 되지 않으므로,

당사는 상환지연으로 불안해 하실 투자자분들께 

우선적으로 확보된 금액으로 “정상이자”만이라도 지급하기로 하였습니다.

이 과정에서 218호 면세점 상품에 대하여 “7월 분 정상이자”가 지급될 수 있도록 

신한은행으로 전문을 통지하였으며, 전문 통지대로 7월 이자분이 지급되었습니다. 

(표 1. 신한은행 가상계좌 지급금액 합계 949,809원)

투자금 예치시스템 특성상 

대출자별 상환용 가상계좌에 예치된 금액 범위내에서만 신한은행의 지급이 성립되고 

임의 조작을 통해 예치금을 초과하는 금액이 지급될 수 있는 시스템은 아닙니다.

(’20.8.5 이자지급전 가상계좌 잔액 \1,580,901원)

 → 원리금(원금+이자)이 지급된 것은 아님 

     (원리금을 지급하기에 가상계좌 잔액이 부족함)

 

3. 표기 오류

이자 지급 시 “예치금 충전 : [2813호] 면세점 확정매출채권 218호 (5회차 원리금)” 으로 

예치금 입출금 내역에 기재가 되었으며, 입금 금액에 원금이 포함된 금액으로 오표기가 되었습니다.

* 실질적으로 이자분만 지급되었기에, 

  오표기된 원금은 실제 이체(지급) 되지도 않았으며 출금 및 투자도 불가합니다.

 

오표기된 내용은 14시 08분에 “예치금 차감:관리자에 의한 2813호 상품 원금 지급 취소” 수정 표시 하였습니다.

1차 수정된 문구가 투자자분들께 오해를 드리는 문구로 판단되어, 

14시 36분에 해당 문구를 “2813호 상품 원금 지급 보정”으로 추가 변경하게 되었습니다.

 

이 부분도 투자자분들께서 원금을 지급했다가 다시 회수 했다는 오해를 다시 불러 올 수도 있었음을 인정합니다.

 →  입금 금액에 원금이 포함된 금액으로 오표기됨 *중요*

      (실제는 이자만 지급됨)

      예치금 입출금 내역에 기재 내용

      최초 : '원리금 지급' 

      1차 수정 : '원금 지급 취소'로 수정

      2차 수정 : '원금 지급 보정'으로 수정

 

      헬로펀딩에서 인정하듯, 원리금 지급 후 회수했다는 오해를 불러일으켰던 내용입니다.

4. 마치며,

당사는 다시 한번 상환지연으로 인하여 불안감이 크실 투자자분들께 

당사의 표기 오류로 혼란을 드린 점 사과 드립니다. 

투자자분들께 정상이자만이라도 우선 지급해 드리자는 급한 마음에 시스템 긴급 변경 등에서 

서비스 운영이 다소 미흡하였습니다. 

당사는 면세점상품을 약 2년간 취급하면서 상환지연, 정상이자와 연체이자의 혼재 등을 처음 취급하다보니 

금번 발생된 문제를 적기에 대처하지 못한 실수도 사실입니다.

 

이번 사례를 바탕으로 좀 더 시스템을 보완하여 투자자분들께 더 나은 서비스를 제공해 드리도록 하겠습니다.

 

본건과 관련한 일부 투자자님들께서 우려하는 

투자금 예치시스템상 신한은행의 시스템 문제는 전혀 없었으며 그 부분은 안심하셔도 됩니다.

 

당사는 금번사태를 포함하여 거듭 불편함을 초래한 점에 대하여 사과드리며, 

상환지연되고 있는 218호 면세점 상품의 채무관련인과 협의하여 조속히 상환될 수 있도록 최선을 다하겠습니다.

감사합니다.

      → 상환지연, 정상이자, 연체이자의 혼재 등을 처음 취급

          투자금 예치시스템상 신한은행의 시스템 문제는 없음

    투자자로서 느끼는 건 '불편함'의 문제가 아님     

2. 정리/요약 및 의문사항

Q1. 차주로부터 원리금(원금+이자)이 상환되었나?

A1. 정상 이자만 상환된 것으로 추정

Q2. 투자자에게 원리금(원금+이자)이 상환되었나?

A2. 정상 이자만 상환

     (표기는 실제 지급 금액(정상 이자)이 아닌 원금이 포함된 금액으로 표기됨)

Q2-1. 전산시스템에서 실지급 금액과 표시금액이 다른 이유는 무엇인가.

A2-1. 금융에서 매우 중요한 문제라 생각함. 상식선에서 이해할 수가 없음. (헬로펀딩 답변 필요)

Q2-2. 왜 "시스템 자동설정으로 인해 이자를 지급하려니 원금이 같이 지급된 상황"이라는 답변이 나왔나?

A2-2. (헬로펀딩 답변 필요)

Q3. "연체이자를 지급하지 않으면 원금과 정상이자를 지급할 수 없는 구조"인

      현재의 시스템을 언제부터 사용하고 있었는가.

A3. (헬로펀딩 답변 필요)

      

Q3-1. 그동안 연체를 겪지 않았기에 시스템 상 연체시 상환 순서에 대해 인지하게 된 것이 

        이번 사건을 통해서 헬로펀딩 내부에서도 알게 된 것인가.

A3-1. (헬로펀딩 답변 필요)

                

Q4. 투자금 상환시 

      헬로펀딩은 '투자금 집행시점만 지정'하여 신한은행에 '통지'하고

      신한은행이 '투자자에게 직접 지급'하도록 되어 있다고 하였는데,

     "연체시 연체이자를 지급하지 않으면 원금과 정상이자를 지급할 수 없는 시스템"은 

      신한은행의 관리하에 있는, 신한은행의 시스템인 것인가.

A4. (헬로펀딩 답변 필요)

* 별도 의문 사항

Q5. 만약 오지급이 발생하면 헬로펀딩이나 신한은행이 투자자 예치금에서 인출 가능한가.

A5. (헬로펀딩 답변 필요)

3. Comment

이번 사건으로 투자자가 느끼는 것은 '불편함'이 아닙니다. 

은행 중 탑클래스인 신한은행이 예치금을 관리하고 있다는 시스템에 대한

불안과 의구심입니다.

감사합니다.

※ 헬로펀딩 관련 글

헬로펀딩의 첨부 서류(계약서) 수정과 윤리강령 https://indonesia-oldman.tistory.com/325

헬로펀딩 상품(3399호)의 대출약정서 관련 이슈제기 https://indonesia-oldman.tistory.com/326

헬로펀딩의 답변에 대한 추가 질의/개선요청 https://indonesia-oldman.tistory.com/327

헬로펀딩의 '추가 질의/개선요청'에 대한 재답변(비공개용) https://indonesia-oldman.tistory.com/330

헬로펀딩, 면세점 218호 원리금 지급 후 회수건 https://indonesia-oldman.tistory.com/349

* 피자모 링크 : https://cafe.naver.com/pijamo/197514

* P2P 투자를 시작하시는 분들이 읽으면 좋은 글 : https://indonesia-oldman.tistory.com/227